Один кредит уже серьезное обязательство, но как показывает статистика, многие на этом не останавливаются. Более чем 13 млн россиян имеют три и более кредита. Также растет число россиян с четырьмя и более кредитами.
Количество кредитов может повлиять на получение займов в будущем. Некоторые банки отказывают потенциальным заемщикам даже с одним активным кредитом. Они смотрят на показатель кредитной нагрузки. В этой статье рассмотрим, что это за критерий, как его считают и можно ли с высокой кредитной нагрузкой взять новый кредит. А если нельзя, то как ее снизить.
Что такое кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка — это соотношение всех ваших кредитов к количеству всех кредитных обязательств. То есть, чем больше кредитов, тем выше будет кредитная нагрузка.
Кредитная нагрузка делится на несколько видов:
Банки строго оценивают потенциальных заемщиков по кредитной нагрузке. Однако есть способы получить кредит и при высоком значении этого показателя.
Также, стоит заранее проконсультироваться с сотрудниками банка, где вы планируете оформить займ. Есть вероятность, что по внутренним требованиям кредитора вам могут одобрить кредит и при высокой кредитной нагрузке, но с дополнительными условиями. Например, попросить залог или ввести в договор поручителя.
Как рассчитывается кредитная нагрузка
Раньше у разных МФО и банков были свои системы расчета показателя кредитной нагрузки. Сейчас предусмотрена единая система подсчета по закону № 353 о потребительском кредите (займе). Прежде чем подавать заявку на новый кредит, вы можете попробовать рассчитать возможный уровень кредитной нагрузки самостоятельно по формуле:
Кредитная нагрузка = сумма всех ежемесячных платежей / сумму всех доходов * 100%
Например, Николай платит по трем кредитам в общей сложности 50 тысяч рублей в месяц. На обязательный платеж по кредитке — 5 тысяч рублей, на ипотеку — 30 тысяч рублей, потребительский кредит на ноутбук — 15 тысяч рублей. Размер всех его доходов 100 тысяч рублей. Сюда входит основной доход и подработка. Таким образом, подставляем данные в формулу: 50 000 (5 000 +30 000 +15 000) / 100 000 * 100% = 50%.
Если обратиться к таблице выше, значит это что-то между умеренной нагрузкой и высокой. Шансы на одобрение довольно средние, скорее всего, новый кредит с такими показателями не одобрят.
Где проверить свою кредитную нагрузку
Если не хочется считать самостоятельно или боитесь допустить ошибки, а потом получить отказ от банка, есть более простые способы проверить свою кредитную нагрузку. Сделать это можно через Бюро кредитных историй (БКИ). Вот подробная инструкция:
- Зайдите на портал Госуслуг и авторизуйтесь. Если нет личного аккаунта, нужно создать профиль и подтвердить его в ближайшем МФЦ.
- С помощью виртуального помощника найдите услугу по предоставлению кредитной истории. На первой же странице портала вы увидите поисковую строку с помощником-ботом. Впишите нужный вам запрос и система выдаст ответ.
- Подайте запрос. Перейдите по ссылке на услугу и подайте запрос на получение сведений о кредитной истории.
- Изучите полученные данные. Через некоторое время вам в личный кабинет придет уведомление со списком всех БКИ, где хранится ваша кредитная история. Подайте запросы во все, чтобы изучить данные подробно и полностью.
В кредитном отчете вы сможете увидеть все свои обязательства, платежи по ним и общую кредитную нагрузку.
Есть и еще более простой способ, воспользоваться специальными ресурсами, например, на сайте Объединенного кредитного бюро. Там можно посмотреть свою кредитную историю, рейтинг и подходящие предложения от банков.
Как кредитная нагрузка влияет на получение кредита
Уровень кредитной нагрузки один из основных показателей, который оценивают банки при рассмотрении кредитной заявки. Как именно кредитная нагрузка влияет на решение банка:
| Платежеспособность | Уровень кредитной нагрузки показывает сколько средств в теории сможет направлять заемщик на обслуживание кредита. Если нагрузка большая, значит существует риск просрочек |
| Риски банка |
Заемщик с высокой кредитной нагрузкой может привести банк к убыткам. Такой клиент не сможет вовремя вносить платежи. А в дальнейшем может столкнуться с такими финансовыми проблемами, что перестанет платить совсем |
| Отказ в выдаче | Не все банки сразу отказывают заемщикам с высокой кредитной нагрузкой, но вероятность высока. Банку выгоднее отказать пяти рискованным клиентам, но одобрить займ одному надежному |
| Невыгодные условия |
Если банк все же одобрит кредит заемщику с высокой нагрузкой, то условия могут быть крайне невыгодными. Например, повышенная процентная ставка или уменьшенный срок кредита |
| Минимальная сумма кредита | Банки могут предлагать заемщику с высокой нагрузкой кредит на меньшую сумму |
Важно отметить, что критерии оценки общей кредитоспособности потенциального заемщика могут быть разными в разных банках. Несмотря на единую формулу подсчета кредитной нагрузки, банки могут по-разному относится к заемщикам с плохой кредитной историей или низким доходом.
Даже с высокой кредитной нагрузкой можно оформить кредит, если предоставить банку иные гарантии. Другой вопрос — а нужно ли это делать? Ведь если у заемщика уже большая нагрузка на бюджет, денег едва хватает закрывать уже имеющиеся обязательства, зачем брать на себя еще большую нагрузку. Далее рассмотрим, как снизить кредитную нагрузку и выйти из этого замкнутого круга кредитов и долгов.
5 лучших компаний рейтинга
Можно ли рефинансировать кредит с высокой кредитной нагрузкой
Рефинансирование — это, простыми словами, оформление нового кредита для погашения старого. Как правило, новый кредит оформляется на более выгодных условиях.
Например, Наталия взяла автокредит 2 года назад. Она вносила все платежи в срок, внимательно следила за графиком. Платежи были не маленькие, но сильно не били по ее бюджету. Тут Наталия выяснила, что можно еще упростить себе задачу — переоформить автокредит на потребительский. Выгода оказалась разительная. Процентная ставка оказалась ниже, а автомобиль удалось вывести из залога.
Возможно ли провести рефинансирование, если у заемщика высокая кредитная нагрузка? Да, это можно сделать, но тут важно учитывать иные факторы.
По своей сути, рефинансирование, такое же оформление кредита, только деньги могут напрямую перенаправить новому кредитору. Поэтому и требования к заемщику будут такие же, как при стандартном оформлении нового займа. Банк может отказать в рефинансировании, если у заемщика плохая кредитная история, есть просрочки или низкий уровень дохода.
Как снизить кредитную нагрузку
Самый простой и очевидный способ снизить кредитную нагрузку — погасить все кредиты. Об этом легко говорить, когда есть достаточный размер финансов. Но какие еще методы помогут, если лишних денег на погашение всех кредитов нет:
- Закройте неактивные кредитные карты — даже если вы не пользуетесь кредитками, они могут влиять на ваш кредитный потенциал. Закройте ненужные карты, если по ним нет долгов. Если какие-то средства вы использовали, то сначала их нужно вернуть, а потом закрыть кредитку.
- Оформите кредитные каникулы — можно их оформить по нескольким обязательствам. Например, у вас три кредита, по двум вы оформили каникулы, а третий спокойно погашаете. Так можно планомерно закрыть все обязательства по очереди. Но учитывайте, что по истечении каникул накапают проценты.
- Рефинансируйте кредиты — с помощью этой процедуры можно не только заменить невыгодный кредит на более выгодный, но и объединить все обязательства для более удобного погашения. Условия рефинансирования нужно уточнять в выбранном банке.
- Попробуйте найти подработку — если вам позволяют время и силы, то можно поискать дополнительные источники дохода. Сейчас есть множество разных вариантов подработок, при которых можно даже не выходить из дома и тратить всего пару часов в день. Но не ведитесь на слишком легкие деньги и чересчур заманчивые предложения.
- Продайте ненужные вещи — если у вас дома завалялись ненужные вещи, можно получить от продажи двойную выгоду. Получится заработать дополнительные деньги и избавиться от лишнего.
Если ни один из предложенных выше методов не помог или не подходит, то остается только вовсе избавиться от кредитов. Сделать это можно с помощью процедуры банкротства физического лица.
Это законная процедура, которая позволяет списать все непосильные задолженности по кредитам, микрозаймам, коммуналке, налогам и штрафам. Провести ее можно в суде или МФЦ, зависит от того, каким требованиям вы подходите. Узнать подробнее о критериях банкротства, и подходит ли оно именно вам, можно на первичной консультации с профильным юристом. Подобрать специалиста можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Да, возможно. Банки учитывают множество факторов, включая доходы и платежеспособность. В некоторых случаях рефинансирование помогает снизить ежемесячные платежи или объединить кредиты для более удобного управления долгами.
Обычно требуются паспорт, справка о доходах (например, 2-НДФЛ), документы на текущие кредиты и подтверждение платежеспособности. Конкретный список зависит от банка и условий программы.
Основной риск — увеличение общего долга или ухудшение условий кредита, что может привести к финансовым трудностям. Важно тщательно оценить свои возможности и выбрать наиболее выгодное предложение.
Рекомендуется снизить уровень текущих долгов, увеличить доходы или обеспечить дополнительные гарантии. Также полезно подготовить полную документацию и выбрать банк с программами для клиентов с высокой нагрузкой.
Комментарии
Обсуждение очень полезное! Хотелось бы услышать реальные истории тех, кто успешно прошел через рефинансирование при высокой нагрузке и как это повлияло на их финансы.
А как насчет новых кредитов после рефинансирования? Есть ли риск попасть в долговую яму снова?
Я слышала, что некоторые банки требуют поручителей или залоговое имущество для таких клиентов. Кто сталкивался с этим? Насколько это реально сейчас?"
Мне кажется, что при высокой кредитной нагрузке важно не только снизить платежи, но и не увеличивать долг еще больше.
Интересно, а как повысить шансы на одобрение, если у тебя уже есть просрочки или небольшие долги? Есть ли какие-то лайфхаки?
У меня уже несколько кредитов, и думал, что рефинансирование — это только для тех, у кого всё хорошо. А оказывается, и при высокой нагрузке можно попробовать.
Алексей, Я недавно рефинансировала ипотеку и смогла снизить ежемесячный платеж. Главное — правильно подготовиться и выбрать банк, который идет навстречу клиентам с высокой нагрузкой.