Представьте, что вы давно мечтали о своей машине, решились на кредит, но тут возникли финансовые трудности. Например, уволили с работы, вы сильно заболели или ваш дом пострадал от стихийного бедствия и теперь все деньги приходится направлять на ремонт. Ситуации крайне неприятные и тяжелые, как морально, так и финансово.
Терять авто не хочется, но выплачивать кредит становится все сложнее. Что делать? Один из вариантов решения этой проблемы — рефинансирование кредита. Можно ли провести его для автокредита? Какие нужно соблюсти условия? А если банк откажет, какие есть альтернативы? Разбираем все подробно в этой статье.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это замена одного кредита на другой с более выгодными условиями. Иногда такую процедуру можно провести в том же банке, где оформлен первый заем, а иногда — приходится обращаться в другой. Связано это с тем, что не все банки предоставляют подобную возможность. Либо же у изначального кредитора просто нет более выгодных предложений, чтобы менять кредиты.
Рефинансировать можно не только автокредит. Такая процедура используется и для ипотеки, потребительских кредитов, даже кредитных карт. Главное — подобрать лучшие условия, чтобы получить выгоду от смены обязательств. Поэтому эксперты советуют подождать хотя бы год, прежде чем проводить рефинансирование. За это время ставки могут поменяться и получится найти подходящее предложение.
Особенность автокредитования
Автокредит — целевой заем. Заемщик получает деньги от банка и может потратить их только на покупку машины. Иногда по условиям автокредитования купить на заемные средства можно только конкретное авто — определенную модель, год выпуска или в конкретном салоне.
До момента погашения кредита автомобиль будет находиться в залоге у банка, а значит на любые действия с транспортом потребуется его согласие — для продажи, переоформления или дарения. Рефинансирование целевого кредита осложняется наличием такого обременения.
5 лучших компаний рейтинга
Можно ли рефинансировать автокредит
Автокредит можно рефинансировать, как и любое другое обязательство. Однако, при проведении этой процедуры заемщик может столкнуться с определенными трудностями:
| Ограниченный выбор программ рефинансирования | Из-за особенностей целевого кредита, многие банки предлагают рефинансировать автокредит через потребительский кредит без залога. Такой вариант может быть довольно невыгодным. Ставки по потребительским кредитам обычно высокие. Отсутствие залога не гарантирует меньшую переплату, а скорее наоборот — придется переплатить больше. |
| Трудности с переоформлением залога |
При рефинансировании автокредита придется потратить много времени и сил. Потребуется снятие залога у первого кредитора, переоформление документов через ГАИ и страховую компанию. На все может уйти до 2 недель. |
| Реальная выгода |
В некоторых случаях переоформление автокредита может быть невыгодно. Например, если изначально он был оформлен по льготной программе или до полного погашения осталось не так много. Также могут потребоваться дополнительные расходы при переоформлении страховки или залога. |
| Требования к заемщику и автомобилю |
Новый банк может предъявлять более строгие требования к заемщику и залоговому авто. По сути, придется снова проходить весь процесс оформления кредита — собирать документы, подавать заявку и ждать одобрения банка. |
| Дополнительные условия от нового кредитора |
Новый банк может выдвинуть новые условия для рефинансирования. Например, потребовать оформления КАСКО и страхования жизни заемщика хотя прежний банк таких требований не выдвигал. |
Рекомендации для успешного рефинансирования:
- Оцените выгоду — используйте кредитный калькулятор (на сайтах банков или специализированных сервисах) для сравнения текущего и нового кредита. Учтите все расходы (КАСКО, страхование, комиссии).
- Проверьте условия текущего кредита — убедитесь, что нет штрафов за досрочное погашение, и уточните остаток долга.
- Сравните предложения банков — в 2025 году рефинансирование автокредитов предлагают ВТБ (от 0,01% с учетом скидок), Газпромбанк (от 11,9%), Совкомбанк (от 14,9%). Обратите внимание на требования к автомобилю и заемщику.
- Подготовьте документы — понадобятся паспорт, ПТС, СТС, договор автокредита, справка об остатке долга и подтверждение доходов.
- Рассмотрите альтернативу — если рефинансирование автокредита невозможно, подайте заявку на потребительский кредит для погашения автокредита. Это снимет залог с автомобиля, но ставка может быть выше. Также можно рассмотреть возможность реструктуризации действующего кредитного договора или оформления кредитных каникул.
- Проверьте кредитную историю — убедитесь, что нет просрочек, через сервисы вроде НБКИ или ОКБ. Узнать, где хранится ваша кредитная история можно через Госуслуги.
- Обратитесь к брокеру — если банки отказывают или условия невыгодны, кредитный брокер поможет найти подходящую программу.
Особенности автокредита (наличие залога, целевое назначение, требования к КАСКО и автомобилю) создают дополнительные трудности при рефинансировании. Процесс усложняется переоформлением залога, строгими требованиями к заемщику и автомобилю, а также ограниченным числом программ рефинансирования.
Чтобы рефинансирование было успешным, важно заранее оценить выгоду, подготовить документы и выбрать банк с подходящими условиями. Если рефинансирование автокредита невозможно или невыгодно, стоит поискать альтернативы.
Как рефинансировать автокредит: пошаговая инструкция
Если же вы оценили все риски и выгоду, и решили, что рефинансирование вам подходит — рассмотрим, как же его оформить.
Документы
Для оформления рефинансирования необходимо собрать документы. Список может варьироваться в зависимости от выбора банка. Обычно могут потребоваться такие документы:
| Для заемщика | Для автомобиля |
|---|---|
|
|
Важно заранее уточнять требования банка. Например, в ВТБ могут одобрить рефинансирование только по паспорту заемщика, но для получения более выгодных условий могут потребоваться другие документы.
Также уточняйте у потенциального кредитора есть ли возможность подать заявку удаленно, например, через Госуслуги, как это предлагают Совкомбанк и Почта Банк — проверка необходимых документов происходит автоматически. Это удобно и занимает меньше времени.
Требования к заемщику и автомобилю
Требования к самому заемщику и его автомобилю также могут быть разными в разных банках. Но есть некоторые общие условия, на которые обращают внимание почти все кредиторы:
| Требования для заемщика | Требования к автомобилю |
|---|---|
|
|
Подача заявки и ожидание одобрения
Подать заявку можно онлайн или лично в отделении выбранного банка. Некоторые банки предоставляют возможность подачи заявки через мобильное приложение или Госуслуги. Что нужно указать в заявлении:
- Личные данные (ФИО, паспорт, контактный телефон).
- Сведения о текущем кредите (сумма, банк, остаток долга).
- Желаемую сумму и срок рефинансирования.
- Данные об автомобиле (марка, модель, год выпуска).
Банк может рассматривать заявку в течение нескольких минут или за один день. При онлайн обращении обычно процесс происходит быстрее.
После одобрения вам пришлют договор для подписания. Внимательно изучите условия, если они отличаются от изначальных, лучше не подписывать документ. Если все в порядке, можете подписать договор — это также можно сделать онлайн или в отделении банка.
Переоформление кредита и залога
Банк может перевести средства на ваш отдельный счет или напрямую новому кредитору. Если планируете погашать старый кредит самостоятельно, необходимо подать заявление на досрочное погашение заранее. Стандартный срок — 30 дней, но в некоторых банках он может составлять 1-14 дней.
Если новый банк требует залог, предоставьте ПТС/СТС для регистрации автомобиля в залоге. Может потребоваться визит в ГАИ для внесения изменений в реестр залогов. Некоторые банки (например, Т-Банк) не требуют залога, что упрощает процесс. Если рефинансирование оформлено как потребительский кредит, залог снимается, и автомобиль становится свободным от обременений.
Теперь остается платить новый кредит согласно условиям договора. Учтите, что повторно сделать рефинансирование на автокредит можно будет только примерно через полгода. Даже если вы больше не планируете проходить эту процедуру, просрочек лучше не допускать.
Причины отказа
Банки могут отказать в рефинансировании автокредита по следующим причинам:
| Плохая кредитная история |
|
| Несоответствие требованиям к заемщику |
|
| Проблемы с автомобилем |
|
| Несоответствие текущего кредита требованиям |
|
| Отсутствие страхования |
|
| Высокая долговая нагрузка |
|
| Ошибки в заявке или документах |
|
Также банк имеет право отказать без объяснения причин, основываясь на скоринговой модели, учитывающей множество факторов (доход, кредитная история, регион).
Альтернативы рефинансированию
Рефинансирование подойдет не всем, как минимум, не каждый рискнет оформлять новый кредит или тратить время и силы на поиски наилучшего предложения среди банков. В таком случае, можно рассмотреть альтернативные варианты решения проблемы с кредитом:
- Реструктуризация — по необходимости можно договориться с банком об изменении условий изначального кредитного договора. Например, перенести дату или снизить размер ежемесячного платежа, продлить срок кредитования. При этом заемщик должен подходить под требования реструктуризации и доказать ухудшение финансового положения.
- Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщику дается отсрочка сроком до полугода. Можно не платить по основному долгу, но проценты продолжат начисляться. Возможно, что итоговая переплата после возвращения к графику платежей станет больше.
- Новый заем для погашения целевого кредита — этот вариант похож на рефинансирование, но происходит без особенного оформления этой процедуры. Заемщик просто оформляет новый потребительский кредит, погашает этими средствами автокредит, дальше выплачивает новый кредит по договору. Старый кредит закрыт, авто выведено из залога. Риски в том, что оформить новый кредит по обычным условиям может быть невыгодно. Или же банк вовсе не одобрит его, увидев наличие целевого кредита — это уже риски для банка.
- Переуступка кредита — простыми словами, продажа автомобиля с обременением. Заемщик находит покупателя, готового приобрести авто в кредите. Получает разрешение банка на продажу, и переоформляет кредит на нового владельца. Трудность в поиске покупателя. Минус — с машиной, очевидно, придется попрощаться.
- Банкротство — процедура, с помощью которой можно списать все кредиты и долги по другим обязательствам (штрафы, налоги, коммуналка, микрозаймы). Проходит в суде или МФЦ. Риск лишения автомобиля. Плюс — снятие финансовой нагрузки, освобождение средств, в будущем можно будет спокойно взять новый кредит или накопить деньги на крупную покупку.
Может быть непросто самостоятельно выбрать подходящий способ решения проблемы с долгом по автокредиту. Прежде чем принимать решение, лучше проконсультироваться с финансовым консультантом или юристом. Например, выбрать подходящего юриста для консультации по вопросам банкротства можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Для рефинансирования обычно требуются паспорт, ПТС, СТС, договор текущего автокредита, справка об остатке задолженности и подтверждение дохода (2-НДФЛ или по форме банка). Некоторые банки могут одобрить заявку только по паспорту, но для снижения ставки могут запросить дополнительные документы.
Рефинансирование с просрочками возможно, но сложнее. Большинство банков требуют хорошую кредитную историю без текущих долгов. Однако некоторые банки рассматривают заявки с закрытыми просрочками или плохой кредитной историей, но с более высокой ставкой.
Если автомобиль старше 7-15 лет (в зависимости от банка), рефинансирование автокредита могут отклонить. В этом случае можно оформить потребительский кредит без залога для погашения автокредита. Это снимет обременение с машины, но ставка будет выше (15-25%).
Процесс может занять несколько недель. Рассмотрение заявки — 1-2 дня. Погашение текущего кредита и переоформление залога (если требуется) может занять до 2-3 недель, включая взаимодействие с ГИБДД и банком. Не стоит забывать, что сам сбор документов тоже может занять какое-то время.
Комментарии
Чёт я не понял, почему банки так не любят рефинансировать автокредиты? В статье пишут, что из-за залога и переоформления. Но если я плачу без просрочек, машина 2020 года, доход норм, какие могут быть причины отказа? Может, лучше сразу потребкредит взять и закрыть автокредит? Кто так делал?
Статья полезная, но я запуталась с условиями. У меня автокредит на 800к, плачу под 17%. Хочу рефинансировать, но доход упал, справку 2-НДФЛ не дают, только по форме банка. В статье написано, что это ок, но банки всё равно могут отказать? Кто подавал заявку с такой справкой, одобряли?
Спасибо за инфу, теперь понятно, почему мне отказали в рефинансировании. Машина 2012 года, а банки хотят не старше 7 лет. Похоже, придётся брать потребкредит или банкротиться в крайнем случае.
В статье сказано, что банки могут отказать из-за плохой КИ. У меня была просрочка год назад на 10 дней, это критично? Может, кто знает?
Ого, не думала, что рефинансирование может быть таким сложным! Особенно с переоформлением залога, это ж сколько беготни с ГИБДД. Я лучше попробую реструктуризацию в своём банке, как в статье советуют.
Интересно, что можно рефинансировать автокредит как потребительский, без залога. Но ставки по потребкредитам выше, как написано. У меня кредит на 600к, плачу 20к в месяц, рефинансирование сэкономит пару тысяч, но КАСКО обязательное — это ещё 50к в год. Стоит ли оно того?
Статья огонь, всё разложено по полочкам! Я как раз думал о рефинансировании автокредита, потому что ставка у меня 22%, а сейчас банки предлагают до 15%. Только вот вопрос: если машина уже старая (10 лет), реально ли найти банк, который возьмёт её в залог? В статье написано, что возраст авто может быть проблемой, но, может, кто-то сталкивался с такими случаями?
Я не знала, что для рефинансирования нужно столько документов — ПТС, СТС, справка о доходах…