Получить ипотеку сейчас почти невыполнимая задача. Требования к заемщикам растут с каждым днем, да и условия самого ипотечного кредита могут стать тяжелой ношей на десятки лет. Чтобы повысить шансы на получение кредита и снизить риски, в договор по ипотеке можно включить созаемщика.
В этой статье рассмотрим, кто может стать созаемщиком по ипотеке, как включить еще одного человека в ипотечный договор или наоборот исключить. А также расскажем подробно о рисках такого мероприятия для основного заемщика и созаемщика.
Для чего нужен созаемщик по ипотеке
Созаемщик такой же участник ипотечного договора, как основной заемщик. Согласно условиям ипотеки, они несут солидарную ответственность в равных или не очень долях. Зависит от того, как договорятся стороны. Например, созаемщик может претендовать как на 100% от имущества, так и вообще отказаться от притязаний на жилье. Зачем это нужно основному заемщику:
- Повышаются шансы на одобрение кредита. Например, если у основного заемщика плохая кредитная история или недостаточный уровень дохода, но есть созаемщик, банк с большей вероятностью одобрит кредит.
- Есть возможность получить более выгодные условия. Этот пункт связан с предыдущим. Даже если банк в итоге одобрит ипотеку не самому надежному заемщику, то условия, скорее всего, будут невыгодными. Наличие созаемщика позволит получить более выгодные условия. Например, сниженную процентную ставку или первоначальный взнос.
- Можно поделить ответственность. Ипотека тяжелое и долгосрочное обязательство. Если основной заемщик не сможет платить, то банк обратится к созаемщику.
- Необходимо купить жилье в совместную собственность. Например, если супруги собираются покупать жилье с ипотеку. Если брак зарегистрирован официально до оформления ипотеки, то муж и жена автоматически становятся созаемщиками по кредиту.
Важно отметить, что для основного заемщика банк может открыть специальный ипотечный счет для оплаты кредита. Созаемщику такой счет не заводят. И, в целом, созаемщика банк как будто и не замечает, пока не появится необходимость. Это похоже на поручительство, но все же разница есть — о ней мы подробнее поговорим далее.
Кто может быть созаемщиком по ипотеке
Созаемщиком по ипотеке может выступать кто угодно. Обычно это родственники или супруги, но могут быть друзья и знакомые. Главное, чтобы человек подходил под условия банка и был совершеннолетним. Требования к созаемщику почти такие же, как к основному заемщику:
- Наличие стабильного и высокого заработка.
- Отсутствие иных кредитных обязательств.
- Достаточный стаж работы на действующем месте трудоустройства.
- Закрытые исполнительные производства.
- Отсутствие незакрытых судебных споров (зависит от банка).
- Другие требования по внутренним условиям банка.
Один из самых важных критериев, на который смотрит банк — кредитная история. В ней не должно быть просрочек, долгов или взысканий. А кредитный рейтинг должен быть хорошим или отличным — от 500 до 999 баллов.
5 лучших компаний рейтинга
Какие права и обязанности есть у созаемщика по ипотеке
Права и обязанности созаемщика определяются сторонами по договоренности. Рассмотрим на примерах.
Мария хочет купить небольшое помещение под склад для ведения бизнеса по изготовлению украшений. Чтобы банк одобрил ей кредит, нужно ввести в договор созаемщика. Она просит сестру Ирину помочь, та соглашается, но просить быть совладелицей помещения. Мария в свою очередь выдвигает требование платить по кредиту пополам. Сестры договариваются, прописывают в ипотечном договоре права и обязанности каждой стороны. Так у них получаются равные обязанности по оплате кредита и равные права на помещение.
Другой пример. Сергей хочет купить домик за городом, но без созаемщика банк ему не одобрит ипотеку. Сергей просит включиться в договор брата Ивана. Иван никак требований не предъявляет. В ипотечном договоре фиксируется, что у Ивана нет прав на дом, но и платить по кредиту, пока платит Сергей, он не должен.
Бывают и другие ситуации. Например, права на имущество могут делиться поровну, но созаемщику не надо платить. Или наоборот — созаемщик готов помогать с оплатой кредита, но на имущество не претендует. Все зависит от того, как договорятся стороны.
Разница между поручителем и созаемщиком
Основная разница между поручителем и созаемщиком в наличии прав на имущество и обязанностей по договору. Если созаемщик может выплачивать ипотеку вместе с основным заемщиком или отказаться от этого, то поручителя привлекают только если остальные участники договора перестали платить.
Также, поручитель в отличие от созаемщика вовсе не имеет прав на имущество или на какие-либо действия в рамках ипотечного договора (например, оформить кредитные каникулы). Даже если ему придется погашать этот кредит за основного заемщика, никакой доли в собственности он не получит.
Как оформить ипотеку с созаемщиком
Оформление ипотеки с созаемщиком, в целом, проходит стандартно. Рассмотрим этот процесс поэтапно:
| 1. Поиск лучших предложений. | Изначально банк предлагает рефинансирование кредитов. Уточнять условия для реструктуризации нужно в индивидуальном порядке. На сайте же банка можно найти данные по условиям кредитных каникул |
| 2. Подсчет необходимого уровня дохода. |
Когда вы определились с нужным предложением, изучили все условия и пришли к выводу, что нужен созаемщик, нужно посчитать необходимый доход. Например, по условиям банка нужен доход в 100 тысяч рублей. Ваша зарплата составляет 50 тысяч рублей. Необходимо найти одного созаемщика с доходом от 50 тысяч рублей или нескольких с совокупным доходом в этом размере |
| 3. Обсуждение условий. | Теперь нужно найти подходящую кандидатуру созаемщика. Это может быть супруг, родственник или друг. Договоритесь об условиях: кто и сколько будет платить, кому и сколько достанется от имущества. Когда все условия будут согласованы, можно заключать договор и внимательно все прописать |
| 4. Сбор документов. |
Теперь нужно собрать документы и прикрепить их к заявке на рассмотрение ипотеки |
Какие понадобятся документы:
- паспорт;
- ИНН и СНИЛС;
- трудовая книжка;
- справка о доходе;
- для мужчин старше 27 лет — военный билет.
Все документы должен представить основной заемщик и созаемщик. Список также может варьироваться в зависимости от условий банка, но в основной перечень, как правило, входят эти документы.
Как убрать или поменять созаемщика по ипотеке
Убрать или поменять созаемщика достаточно просто, но доступно только с согласия кредитора, по решению суда или после смерти созаемщика. Например, если созаемщики по ипотеке — супруги, но решили развестись.
Бывшие супруги договорились, что муж выходит из договора, а жена остается единственным заемщиком. Банк может потребовать введения нового созаемщика. Им может стать новый супруг или родственник женщины. Главное, чтобы выбранный кандидат отвечал требованиям банка или хотя бы вписывался в нужные пределы. Процесс оформления нового созаемщика такой же, как при начальном оформлении ипотеки.
Если причиной смены созаемщика стало судебное решение, то и вводить нового участника кредитного договора нужно на основании этого акта. Если созаемщик скончался, то основной заемщик может остаться единственным исполнителем обязательств.
Доступен ли созаемщику по ипотеке налоговый вычет
Созаемщик по ипотеке имеет право на получение налогового вычета с доли имущества. Для этого нужно подтвердить факты оплаты кредита — предоставить чеки и квитанции о переводах. Если созаемщик, по условиям договора, не вносил платежи, то и получать вычет ему неоткуда.
Риски привлечения созаемщика в ипотеке
Включение в договор ипотеки созаемщика может быть выгодным решением для основного заемщика, но для созаемщика это может создать определенные риски:
| Риски для основного заемщика | Риски для созаемщика |
|---|---|
| Если участники договора решили платить вместе, финансовая дисциплина созаемщика может сказаться на кредитной истории основного заемщика | Если основной заемщик перестанет платить, обязательства лягут на созаемщика |
| Может возникнуть проблема при разделе имущества, особенно, если права сторон не зафиксированы в договоре | Также, если основной заемщик перестанет платить и образуется просрочка, это негативно скажется, в том числе на кредитной истории созаемщика |
| Если созаемщик погашает долг за основного заемщика, то может со временем потребовать возврата средств | Наличие статуса созаемщика по ипотеке может снизить шансы на получение собственного кредита или займа |
| Созаемщик может не получить прав на недвижимость (даже на долю), если это не прописано в договоре или он не вносил платежи по кредиту | |
| Тяжело выйти из кредитного договора без веской причины |
Для созаемщика, как видно из таблицы, рисков немного больше. Поэтому важно тщательно обдумать решение становиться созаемщиков по ипотеке. Главное, что можно отметить, — и для заемщика, и для созаемщика, невнесение платежей по кредиту может ухудшить кредитную историю. Уже этот факт негативно влияет на дальнейшую возможность оформить новый заем. Особенно, если неоплата и просрочки привели к образованию долга.
Единственным эффективным и законным способом освободиться от долгов заемщику и созаемщику может стать банкротство. Однако тут есть свои нюансы. Например, если к банкротству обращается созаемщик, у которого есть доля в имуществе. Эту долю могут реализовать в процедуре, а значит и основной заемщик лишиться части собственности. Узнать о таких рисках заранее можно на предварительной консультации юриста по банкротству физических лиц. Подобрать подходящую кандидатуру вы можете с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Созаемщиком по ипотеке может стать любой совершеннолетний гражданин, имеющий стабильный доход и хорошую кредитную историю. Обычно это близкие родственники, супруги или друзья, а также другие доверенные лица, готовые взять на себя обязательства по выплате кредита.
Преимущества включают увеличение шансов одобрения кредита, возможность получить более выгодные условия и снизить нагрузку по выплатам за счет совместных доходов. Также это помогает повысить кредитный рейтинг заемщика.
Основные риски — это ответственность за выплату кредита в случае неплатежеспособности созаемщика, возможное ухудшение кредитной истории обоих участников при просрочках. А также сложности при расторжении совместного договора в будущем.
Важно выбрать человека с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, чтобы снизить риски невыплаты. Также необходимо обсудить все условия и ответственность заранее, чтобы избежать недоразумений и конфликтов в будущем.
Комментарии