Взяли кредит, но вдруг передумали? Можно ли аннулировать обязательства? Если ответить коротко, да, каждый заемщик имеет право отказаться от кредита, а банк не может этого запретить. Придется пройти определенные этапы, чтобы аннулировать кредитный договор, но особых оснований для этого приводить кредитору не нужно. Передумал и все тут.
Но так работает не всегда. В некоторых случаях отказаться от оформленного займа будет непросто или вовсе невозможно. В этой статье мы рассмотрим, как отказаться от кредита и на каком этапе оформления займа можно это сделать. А также, что делать, если отказываться от кредита уже поздно, но платить по обязательствам нет возможности.
Можно ли самостоятельно отказаться от кредита
Отказаться от уже оформленного кредита можно самостоятельно, подав заявку кредитору. Описывать причину не требуется, достаточно простого желания. Однако важно следовать условиям кредитного договора и требованиям закона. Например, стоит учитывать этап оформления кредита, на котором возникло желание или необходимость отказаться от услуг банка. Процесс аннулирования договора будет зависеть, как минимум, от того, получил ли уже заемщик деньги или нет.
Что говорит закон
Процесс выдачи и возврата кредита регулирует два основных нормативных акта: Гражданский кодекс и Федеральный закон № 353. В частности, статьи 42 и 807 ГК РФ разграничивают понятия кредита и займа, но порядок отказа от того или другого обязательства, в целом, будут похожи.
Если кредитор (банк, МФО или физлицо) запрещает аннулирование ссуды по вашей просьбе, хотя ограничений на это объективно нет, вы можете использовать положения данных актов как аргументы в свою защиту. Для большей уверенности рекомендуем проконсультироваться с юристами, ведь разобраться во всех нюансах законов может быть непросто.
Когда можно отказаться от кредита
Отказаться от кредита можно когда угодно, но есть несколько ситуаций, когда это будет непросто сделать. Рассмотрим все поэтапно:
| Заполнение и отправка заявки | На этом этапе можно спокойно передумать без последствий. Особенно, если вы просто заполнили форму, но решили ее не отправлять на рассмотрение. Не стоит отправлять много заявок, а потом отказываться, потому что не понравились условия. Все одобрения и отказы от банков и МФО отмечаются в кредитной истории. Большое количество заявок, любого характера, может негативно повлиять на кредитный рейтинг или сказаться на мнении кредитора. Подаете много заявок на разные кредиты и займы? Значит непорядок с деньгами — это риски для кредитора. |
| Ожидание одобрения |
Пока банк рассматривает вашу заявку, вы также можете спокойно передумать и отказаться. Достаточно просто не подписывать договор. Здесь действуют такие же предостережения, как при отказе на момент подачи заявки. Лучше не подавать заявки в несколько банков сразу, а сначала изучить условия. |
| Получение одобрения | Когда банк решает одобрить вам кредит, он присылает договор на подпись или приглашает в офис для его заключения. На этом этапе также можно отказаться от кредита без особых проблем. Пока договор не подписан, у вас нет никаких отношений с банком. |
| Получение денег |
На этом этапе процесс отказа от кредита немного осложняется. В случае отказа придется возвращать всю сумму кредита с процентами (если какую-то сумму вы успели потратить). Только потом получится аннулировать договор. |
При отказе от кредита, помимо этапа оформления, также важно учесть наличие страховки. Некоторые банки требуют обязательное страхование кредита и самого заемщика. Иногда и в конкретных страховых агентствах — партнерах банка. Отказаться от страховки можно сразу, но есть вероятность, что тогда кредитор предложил не самые выгодные условия по договору. Со страховкой банки чаще идут на уступки, например, снижают ставку.
Когда вы отказываетесь от уже оформленного кредита или полностью его погашаете, потребность в страховании отпадает сама собой. Отказаться от страховки тогда проще всего. Но вернуть уплаченные взносы уже сложнее:
- Если подать заявку на отказ в течение 30 дней с момента заключения договора — вернут всю сумму взносов.
- Если позже — получится вернуть только часть, если это предусмотрено договором страхования.
При досрочном погашении кредита, можно вернуть сумму взносов равную остатку по договору. Деньги вернут в течение 7 дней.
Заявление на отказ от кредита
Уточнить нужную форму документа можно в самом банке, так как требования к отказу от кредита у каждого кредитора могут быть разные. Что важно указать в заявлении на отказ от кредита:
- название банка и юридический адрес;
- ФИО и контактные данные заемщика;
- номер кредитного договора и дата подписания;
- сумма займа, срок действия и проценты;
- цель обращения — отказ от кредита, досрочное погашение или расторжение.
Если средства были переведены напрямую поставщику услуг или продавцу, например, автодилеру или застройщику, то необходимо указать в заявлении дополнительные требования о возврате денег. Также важно запросить справку об отсутствии долга после закрытия кредитного договора.
Отказаться от кредита через Госуслуги и МФЦ
С помощью портала Госуслуг можно установить полный или частичный самозапрет на оформление кредитов и займов. При полном самозапрете вы не сможете оформить новый заем, пока не снимите запрет. При частичном — сможете оформить кредит только при личном посещении офиса банка или МФО.
В МФЦ это можно будет сделать с сентября 2025 года. Сейчас услуга постепенно появляется в некоторых центрах — рекомендуем уточнять возможность установки самозапрета в ближайших МФЦ.
Если вы уже оформили кредит, то аннулировать его через Госуслуги не получится. Нужно обращаться напрямую к кредитору. Но если вы хотите оградить себя от поспешных решений или мошенников, то самозапрет станет хорошим решением.
Важно отметить, как самозапрет работает с кредитными картами. При введении данной услуги, у многих россиян возникло негодование — при установлении самозапрета деактивировались кредитки. Но паниковать не стоит. Отключаются только те кредитки, которыми еще ни разу не воспользовались. Если вы хотя бы один раз пользовались заемными средствами с карты, то при установлении самозапрета ничего не случится.
5 лучших компаний рейтинга
Возможно ли отказаться от целевого кредита: ипотека и автокредит
Отказаться от целевого займа можно так же, как от обычного. На подачу отказа дается 30 дней с момента заключения договора. Если средства еще не получены или не потрачены — все просто. Если же деньги уже потрачены на покупку, то процесс усложняется. Особенно, если сделка купли-продажи заключена с физическим лицом.
Если вы покупали квартиру у застройщика и использовали ипотечные средства, то вернуть деньги и отказаться от кредита легко. Но если вы покупали жилье на вторичном рынке, то придется решать вопрос с прежним владельцем, что гораздо сложнее. Такие споры часто заканчиваются судом.
Другой вариант — продать квартиру и закрыть кредит вырученными средствами. Для этого потребуется согласие ипотечного кредитора, а также время и силы. Главная сложность — быстро найти покупателя, а в это время еще и платить по кредиту.
С целевым автокредитом примерно те же сложности, что с ипотекой. Разница лишь в том, что такие кредиты практически не выдают на покупку у физлиц. А вернуть деньги через автосалон тоже вряд ли получится. Самый простой способ — продать автомобиль и погасить кредит вырученными деньгами. Продать машину по изначальной стоимости уже не получится, поэтому часть займа придется погашать своими средствами.
Что делать, если отказываться от кредита уже поздно
Подать заявление на отказ от кредита никогда не поздно. Другой вопрос: получится ли вернуть банку уже потраченные деньги, если кредит больше не нужен? Не каждый заемщик сможет положительно ответить на этот вопрос. Скорее всего с возвратом денег могут возникнуть сложности, особенно если потрачена уже большая часть или кредит целевой.
Можно сказать сразу, оформлять новый кредит или микрозайм, чтобы закрыть уже существующий долг — не самая плохая идея, но и не самая действенная. Если ситуация с финансами хуже некуда, новый кредит этого никак не исправит. Совсем избавиться от непосильного обязательства можно с помощью процедуры банкротства.
Это законный процесс, с помощью которого можно списать долги по кредитам, микрозаймам, налогам, коммунальным платежам и штрафам. Не придется оформлять новый заем и снова переживать из-за сроков оплаты, ежемесячных платежей, процентов и неустоек от кредитора. Но необходимо заранее удостовериться, что процедура вам подходит. Сделать это можно на консультации с профильным юристом. В большинстве компаний такие услуги бесплатные — подобрать подходящую вы можете с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Да, вы можете отказаться от кредита на любой стадии до подписания кредитного договора. После подписания отказаться сложнее и могут применяться штрафные санкции или комиссии, поэтому лучше делать это как можно раньше.
Обычно достаточно подать письменное заявление об отказе в отделении банка или через онлайн-кабинет, если такая возможность есть. В некоторых случаях потребуется личное обращение или звонок в банк.
Если отказаться от кредита своевременно и все правильно оформить, негативных последствий не возникнет. Однако, если отказ происходит после одобрения и подписания договора, могут остаться штрафы или комиссии за оформление документов.
Да, предварительное одобрение — это лишь подтверждение возможности получения кредита. Вы можете отказаться в любой момент до подписания окончательного договора без особых последствий.
Комментарии
А есть ли разница в процедуре отказа в зависимости от типа кредита — ипотека, автокредит или потребительский займ?
Очень полезная статья! Хотелось бы добавить, что иногда стоит проконсультироваться с финансовым советником перед принятием решения об отказе или продолжении оформления.
А как быть, если уже начали оформление документов, а вдруг передумали из-за того, что деньги не рассчитали изначально? Есть ли шанс просто остановить процесс без последствий?
Карина, я сталкивался с ситуациями, когда отказ был вызван изменением финансового положения клиента. В таком случае лучше сразу сообщать банку, чтобы избежать недоразумений.
В моем случае отказ от кредита был возможен даже после предварительного одобрения — главное было своевременно сообщить банку и оформить все документы правильно.
Мне кажется, самый лучший момент для отказа — это еще на этапе подачи заявки, чтобы не тратить время и нервы.
Полностью согласна, что отказ лучше делать как можно раньше. Но иногда бывает сложно понять, что лучше — отказаться или все-таки взять кредит, особенно если есть срочные потребности.