Банки и микрофинансовые организации могут продавать долги своих клиентов коллекторам. Этим уже никого не удивить. Взыскание задолженности коллекторами, к сожалению, уже вполне привычное событие в наших жизнях. Но возможно ли это, если занял деньги у друга или родственника? Может ли обычный человек обратиться к коллекторам, чтобы те взыскали долг? Разбираемся во всех нюансах продажи долга коллекторам в этой статье.
Кто может продавать долги коллекторам
Продажа задолженности коллекторским агентствам (КА) регулируется главой 24 Гражданского кодекса РФ и постановлением Пленума ВС РФ № 54. Согласно условиям этих нормативных актов, продать долги коллекторам может:
- кредитная организация — банк или МФО (микрофинансовая организация);
- физические лица — друзья, родственники или третьи лица, которые передали деньги должнику.
Несмотря на то, что физлицам по закону не запрещено продавать долги коллекторам, сами взыскатели редко соглашаются на подобные сделки. Обычно долги выкупаются в особо крупных размерах. Минимум от 500 тысяч рублей. В противном случае выкуп и взыскание становятся просто невыгодными для коллекторов.
До 2019 года с коллекторами могли сотрудничать управляющие компании и ЖКУ. Сейчас коллекторам запрещено выкупать или взыскивать задолженности по коммунальным услугам.
Также, есть прецеденты, когда сам должник пытался выкупить свой долг у кредитора. По закону, сам должник не имеет права выкупать собственный долг. Но можно договориться с третьим лицом о выкупе или с новым владельцем долга (например, теми же коллекторами) об условиях погашения.
Какие долги можно продать коллекторам
Не все долги можно продать коллекторам. Например, долги, по которым прошел срок исковой давности (от 3 до 10 лет, зависит от вида долга). По таким обязательствам нельзя даже обратиться в суд. Какие долги можно и нельзя продавать коллекторам:
| Можно продать коллекторам | Нельзя продать коллекторам |
|---|---|
|
|
Также запрещено передавать долги, если это условие не прописано в договоре между сторонами. Например, если в договоре кредитования не указано право банка на продажу долга, то без согласия заемщика передать долг коллекторам или кому-либо еще кредитор не может. В противном случае такая передача права на взыскание признается безнадежной, и новые кредиторы не смогут вернуть долг.
Как продают задолженности физлица коллекторам
Как мы писали выше, закон не запрещает физическим лицам продавать долги коллекторам. Проблема в том, что далеко не каждое коллекторское агентство готово браться за взыскание долгов физлиц. Поэтому первым шагом в продаже задолженности будет поиск подходящего агентства. Есть как минимум 4 компании, которые готовы выкупить долг у физлица:
Компаниям, которые не состоят в реестре ФССП по закону запрещено заниматься взысканием долгов. Однако на практике часто встречаются такие коллекторские агентства. Сотрудничать с ними не рекомендуется.
После выбора подходящего агентства можно обсуждать условия. Нужно быть готовым, что продать долг по той же сумме не получится. Коллекторы заплатят только процент от общего размера задолженности. Конечная стоимость зависит от множества факторов, начиная от размера обязательств, заканчивая материальным статусом должника.
Что еще важно учесть? Наличие доказательств долга. Это может быть расписка или договор займа. По расписке коллекторы вряд ли согласятся взыскивать долг, так как обычно такие обязательства едва превышают сумму в 10 тысяч рублей. А вот договор займа заключается при передаче более крупных сумм. Но и тот, и другой документ имеют юридическую силу.
Далее необходимо заключить с коллекторами договор цессии — продажи переуступки прав. Оформляется этот документ так же, как и предшествующая сделка:
- Если передача денег заверялась нотариально, то и уступку прав надо заверить у нотариуса.
- Если факт сделки фиксировался просто на бумаге, то и уступку прав оформляют аналогично.
- Если договор займа зафиксирован в Росреестре, то уступку прав тоже необходимо зарегистрировать. В противном случае документ будет недействителен.
После заключения договора цессии, права на взыскание долга полностью переходят новому кредитору — коллекторскому агентству. Должника обязательно нужно уведомить о смене кредитора. Это может сделать сам заимодавец и коллекторы.
Все условия изначального договора или расписки сохраняются. Новый кредитор не может менять процентную ставку, сроки возврата или общую сумму долга. В некоторых случаях коллекторы готовы пойти навстречу должнику и, например, списать часть процентов.
5 лучших компаний рейтинга
Какие могут быть риски для должника
Для должника смена кредитора не играет особой роли. Если условия договора не меняются, то какая разница кому платить. Однако при передаче долга коллекторам могут возникать некоторые риски:
- Давление со стороны коллекторов. Отдельные коллекторские агентства, стремясь как можно скорее вернуть долг, могут прибегать к агрессивным методам воздействия на должников. Таким как частые звонки и письма, игнорируя при этом установленные законом ограничения. В подобных ситуациях следует обращаться с жалобами в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), если коллекторское агентство в ней состоит.
- Неправомерные действия взыскателей. Могут ли коллекторы начислять проценты на купленную задолженность? Да, они могут начислять проценты, но не больше, чем указано в условиях изначального договора. К сожалению, бывают ситуации, когда коллекторские компании предъявляют завышенные требования к должникам, пытаясь покрыть собственные издержки за их счет. Выявить подобные махинации просто. Достаточно сравнить сумму долга, указанную в кредитном договоре, с суммой, которую требуют взыскатели.
В случае обнаружения неправомерных начислений должник вправе обратиться в суд с иском о пересмотре размера задолженности. При оформлении кредита, как в банке, так и у физического лица, заемщику нужно сохранить оригинал договора и все документы, подтверждающие произведенные платежи (если таковые были). Это позволит сопоставить суммы, выявить обман и привлечь недобросовестных коллекторов к ответственности.
Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий размер штрафных санкций за просрочку платежа по кредиту определяется в договоре. Если такое условие не прописано, неустойка будет рассчитываться исходя из ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.
Как проверить, кому продали долг
Если кредитор продал долг коллекторам, то должника обязаны уведомить в течение 30 дней. Это должен сделать сам кредитор и новые взыскатели. Если уведомление не поступило, но начали звонить коллекторы, проверить факт передачи можно и самостоятельно. Вот как это сделать:
| Через Федресурс | Необходимо зайти на сайт Федресурса через Госуслуги или с помощью электронной подписи. Найти разделы “Коллекторы” или “Задолженность” и проверить наличие уведомлений о продаже долга. |
| У изначального кредитора |
Можете позвонить человеку, который изначально давал вам деньги в долг. Спросите какому коллекторскому агентству и на каких условиях он продал долг. |
| С помощью кредитной истории |
Необходимо направить запрос о получении сведений о кредитной истории через Госуслуги. Вам пришлют список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные. Направьте запросы во все, и получите сведения удобным способом. |
Если факт передачи долга подтвердится, то платить нужно новому кредитору — коллекторам. До тех пор, пока вы точно не уверены в том, кому платить, не стоит переводить деньги по привычным реквизитам.
Что делать, если кредитор продал долг коллекторам
Первым делом необходимо выяснить правда ли долг продан и кому. Об этом рассказали выше. Когда вы точно убедились, что долг продан коллекторам, важно проверить их по реестру ФССП. Если коллекторское агентство не состоит в реестре, значит его работа незаконна. Можно сразу писать жалобу в ФССП.
Если агентство состоит в реестре и работает законно, то нужно уточнить платежные реквизиты. Когда получите новые данные для оплаты, можно возвращаться к графику платежей. Важно также учитывать, что коллекторы могут делать по отношению к должнику, а что — нет. Составили подробную таблицу:
| Что можно делать коллекторам | Что нельзя делать коллекторам |
|---|---|
|
|
Кто бы не продал коллекторам долг, взыскатели обязаны соблюдать закон № 230. Если замечаете нарушения, жалуйтесь в соответствующие органы. А если все законно, но платить коллекторам просто нет возможности, рассмотрите вариант с банкротством.
Банкротство физлиц — законная процедура, которая позволяет списать долги перед банками, МФО, налоговой службой, ЖКХ, коллекторами и другими физическими лицами, например, по расписке. Кто ваш кредитор не играет роли, главное — что у вас есть долг и нет денег его погасить. Доказать неплатежеспособность поможет профильный юрист по банкротству.
Подобрать подходящую кандидатуру для ведения вашей процедуры можно с помощью нашего независимого рейтинга.
Часто задаваемые вопросы
Да, физическое лицо имеет право продать свой долг коллекторам, если это предусмотрено договором и соблюдены все юридические требования. Однако важно учитывать условия сделки и возможные риски.
Обычно необходимо иметь подтверждение права собственности на долг, согласие обеих сторон, а также соблюдение требований законодательства о защите прав потребителей и финансовых операций. Также рекомендуется проверять репутацию коллектора.
Основные риски включают ухудшение кредитной истории, возможное увеличение суммы долга из-за штрафов и комиссий, а также риск мошенничества или работы с недобросовестными коллекторскими агентствами.
Перед сделкой рекомендуется проконсультироваться с юристом, тщательно изучить договор, проверить репутацию коллектора и убедиться в легальности сделки. Также важно сохранить все документы и подтверждения.
Комментарии
знаете, вот, когда был друг, оказался вдруг, тут и к коллекторам не стыдно пойти. по судам таскаться это расходы, а тут продал, денежку хоть часть вернул и гуляешь. а “другу” теперь маяться. надо было возвращать деньги когда просили по хорошему.
Мне интересно, как влияет продажа долга на кредитный рейтинг? Можно ли после этого снова взять кредит или ипотеку?
Мне кажется, что продавать долг стоит только в случае крайней необходимости, ведь это может негативно сказаться на финансовой репутации.
С этими коллекторами сотрудничать себе дороже!
Никогда в жизни не слышала, чтобы из-за долга другу или брату, свату, да хоть кому, люди к коллекторам бежали. Что за время, ничего человечного.
Валентина, так если механизм законный есть, вот люди и пользуются. А не надо одалживать, если вернуть не можешь)) тогда и коллекторов бояться не придется))